為退休生活儲蓄總比把您賺的每一分錢都花掉好得多，但是僅僅把錢放到一邊可能不會讓您實現目標。這也是為什麼投資可能是任何退休計劃的重要組成部分。投資讓您工作賺到的錢為您工作。
成功的退休投資策略往往符合以下原則：
無論您是通過個人退休金帳戶 (IRA) 還是雇主的 401(k) 計劃（或二者皆有）進行投資，關於如何佈局投資策略，有希望讓您從現階段到實現舒服的退休生活，這些是您需要知道的。
早點開始您的退休投資計劃
如果您上班賺錢，您可以開一個傳統的或者羅斯個人退休帳戶 (IRA)。根據計劃類型和所在州，未成年可以通過父母控制的託管帳戶開始存錢，直到他們 18 歲或者 21 歲。（相關連結：託管帳戶和 Coverdells 教育儲蓄帳戶：如何使用這些帳戶）
United Capital Source 為小企業和企業家提供資金，其創始人 Jared Weitz 是理財服務行業的資深人士，他指出：「您越早開始儲蓄，就越早開始獲得複利。」如果您早點投資，您可以在初始投資金額和投資產生的利息上獲得利息。
Weitz 說：「年輕的專業人士擔心他們攢的錢不夠，變得不知所措，然後一分錢也不投資。」「但是即使您開始時攢的錢很少，和那些投進一大筆錢卻開始得晚的人相比，長期複利對您有利。」
比如說您在 25 歲時，開始每月投資 100 美元。我們假設一個平穩的年均收益率為 5%。等到您 55 歲時，您會有大約 8 萬美元。（瞭解更多：為什麼早點為退休儲蓄很重要）
如果您直到 35 歲才開始投資，按照相同收益率計算，您需要每月投資 200 美元才能在 55 歲時獲得等額養老金。如果您每月只投資 100 美元，您需要達到 11% 的收益率才能在 55 歲時獲得等額養老金。這麼高的收益率可能無法實現，而且需要承擔更多風險，對大多數人來說並不可取。Weitz 還推薦用佔工資百分比來儲蓄而不用設定的數字，這樣隨著工資上升，儲蓄也會增加。
開始投資時更激進
C. Curtis Financial Group位於密歇根州普利茅斯市，其合夥人和專業理財師 Kyle Whipple 說「在您的工作年限中，有一件很重要的事要處理，那就是時間。」「如果您經歷了一次嚴重的市場崩盤，您有時間恢復。」
專家提示，就算市場崩盤了，您也不要恐慌，不要改變您的投資策略，這點很重要。反而，它可能是繼續投資的好時候，您可以依照那句老話「低買高賣」，增加投資。
換句話說，股市大跌時，您可以低價買入它們。假設一段時間之後股市反彈，您就有機會享受投資增長，而那些沒有投資的人就錯過了。
但是僅僅因為一項投資有風險並不意味著它會有回報。您想承擔的風險類型是經過計算和時間驗證的風險。一個多世紀以來，通過投資股票和債券市場來押注美國經濟增長已經證明是有回報的。但是，無論一家公司看起來做得多麼好，很多人都不想承擔這種把所有錢都投入一家公司的風險。（瞭解更多：為什麼界定您的風險概況對投資如此重要）
分散投資風險
所有投資都有風險：您可能虧錢。投資不保證增值，無 FDIC 保險。
不投資也有風險。慢慢地您的錢可能因通脹而貶值，沒有通過股票和債券市場或其他金融工具讓您的錢發揮作用的話，很難為退休積攢足夠的錢。
共同基金為投資包含幾十甚至幾百只股票、債券和其他證券的專業管理投資組合提供了一種簡單方式。對沒有時間、興趣，以及不知道如何投資個股和債券，想要通過多元化投資降低投資組合波動性的人來說，共同基金是一個極佳選擇。（相關連結：共同基金和 ETF 基本知識）
共同基金有不同目標和風險級別。一種可能為了保存本金，承擔最低風險而設計，所以它可能投資美國政府債券。另一種可能為了投資有前途的公司，希望獲得跑贏市場的回報而設計。無論您的投資目標是什麼，您都有可能找到為了幫助實現它而設計的共同基金。
交易所交易基金 (ETF)、指數基金和共同基金有很多相似的地方，但是它們通常旨在反映 S&P 500 等市場指數的表現。擁有共同基金或 ETF 的股票有點像有一個不要求時間金錢的投資經理在為您工作。因為需要幫忙挑選投資項目，創建適合個人狀況的投資計劃，所以很多投資者和專業理財師合作。（推薦閱讀：兩類專業投資：哪一類適合您？）
保持低費用
幾乎所有投資都需要費用。對於共同基金來說，您可能要支付購買或出售基金的佣金，叫做基金管理費用比例的持續經營費用，或者銷售費用，叫做手續費。對於 ETF 來說，您要支付費用比例，還可能支付佣金。股票交易（購買或出售）收取佣金，但是沒有持續經營費用。債券價格可能會隨著您買入賣出而上漲下跌。
ETF 通常是消極管理，意思是支付較低費用比例就可以擁有 ETF；共同基金有積極管理和消極管理，積極管理往往費用更高。通過互相比較相似基金，考慮到它們的潛在回報，您可以看出那些成本較高的基金好像是值得的。請牢記過往表現不保證未來結果。
為什麼費用如此重要？投資回報隨時間產生複利，同樣，費用對投資組合的影響也會隨時間「複利」。費用越高，用來投資的錢越少，您的淨收益越來越小。費用不只拿走了您今天的錢，它們還拿走了如果您投資更多本金，本來有可能獲得的未來收益。而且，費用更高的投資並不保證比費用更低的投資表現更好。這就是為什麼自己做研究或者僱一個可靠的專業人士為您做研究很重要。
逐漸轉變為更安全的投資
承擔足夠達到投資目標的風險，同時維持足夠安全讓您感覺舒適，是一件很重要的事。隨著您離退休年齡越來越近，您從市場低迷中恢復的時間越來越少，這意味著您的投資組合需要更加安全、降低風險。
當您接近目標退休年齡，將您的投資組合從更大膽逐漸調整為更保守的一個方法是用目標日期基金。就像購買一個名字包含您計劃退休年份的基金這樣簡單。隨著基金目標日期的臨近，基金經理會將主動的資產配置自動調整為更保守的資產配置。
您不會在 65 歲那天取出全部退休投資組合的餘額，然而一個好的目標日期基金並不會在目標日期到達那一天就已處於過分保守的特質。但是您希望可以取出投資組合的一小部分，可能每年 3%-5%，因為您的退休生活也許持續 20 到 30 年或許更長時間。所以您也需要繼續投資。
然而，因為目標日期基金不是私人定制的，所以這個選擇並不適合每個人。Whipple 說他更喜歡他的客戶能有更多的控制權來設置他們的投資組合。（相關連結：理想的退休投資組合提款率）
他說：「會有這樣的時刻，雖然客戶短期內不會退休，但是我們可能想更保守一些。」「儘管如此，目標日期基金能為那些自己做事、不打算與顧問或資產經理合作的人消除投資中的猜測。」
但是它不是一個非得二選一的選擇。您可以在目標日期基金放一些退休資金，自己或者在專業理財師的幫助下投資一些。
最重要的事
大部分儲蓄帳戶為養老金支付的利息不足以支持您度過幾十年退休生活。謹慎、控制風險的投資能夠讓您超越通脹，多年後儲蓄翻倍。
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本文於 2019 年 5 月首次發佈。內容已更新。
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