請思考一下這個問題：為了在退休後依然能夠過上優渥體面的生活，在您 55 歲左右到 60 歲出頭之時，您存在 401(k) 或其他儲蓄帳戶中的資金應該達到您薪金的 6 至 9 倍。
退休養老專家 Mary Beth Franklin 是一名持有「認證理財規劃顧問」證照的專業人士，也是《投資新聞》(Investment News) 的特約編輯，她在接受采訪時說道：「這是一個很實用的經驗法則，但大多數人都達不到這一水準，有些人甚至沒有任何儲蓄。」
事實上，在最近的MassMutual萬通互惠理財調查中，僅有不到一半的受訪者表示有信心在預期年齡退休，而且很少有人能確定退休後需要多少收入。
誠然，現在開始存錢養老亦為時不晚，但我們切勿過於樂觀。個人理財網站 NerdWallet 專欄作家 Liz Weston 說道：「到了這一年齡段，您需要將 40% 的收入存起來，才能達到相當於從 20 多歲開始存 10% 收入的水準。」（計算器：退休儲蓄）
縮小退休儲蓄差距的一種熱門方法是延長工作時間，儘管許多美國人有此打算，但這種方法不一定萬無一失。畢竟，「您可能會生病，遇到經濟困難，也可能會被迫失業，而要在五六十歲時找到薪資相當的工作是很難的，」Franklin說，「您唯一能控制的就是您存了多少錢。」
為此，退休儲蓄策略必不可少。另外還要管好您的錢。
您可以採取很多行動來奮起直追，但其中有三個理財舉措最為實用有效，它們將有助於確保您過上理想的退休生活。
盡量提高稅收優惠性退休帳戶的供款金額
要補足退休儲蓄，最直截了當的一種方法就是向稅收優惠性帳戶盡可能多存錢。這意味著要盡量提高 401(k)（供款金額至少應足以獲得公司配捐）、個人退休帳戶 (IRA) 或羅斯個人退休帳戶 (Roth IRA) 的供款金額。企業業主或自僱人士可以考慮參加「SIMPLE IRA」（僱員個人退休帳戶儲蓄激勵配捐）計劃、「簡易雇員退休金」(SEP) 計劃、「Solo 401(k)」（自僱 401(k)）計劃等退休計劃方案。年滿 50 歲的人士可以向這些退休儲蓄計劃額外「追補」供款。（相關連結：退休供款限額）
「任何有閒錢的人都應該繳納此類供款，」Franklin表示，「從長遠來看，它會對您以後的收益產生很大的影響。」例如，若您從 50 歲開始每年在個人退休帳戶中額外繳存 1,000 美元，則到 65 歲時，您的退休儲蓄可以多出 20,800 美元，即 15,000 美元的追補款加上 5,800 美元的收益，此例中假設扣除物價上漲因素後的回報率為 4%。
關注房屋淨值
若您家房子有淨值，您可以透過多種方式利用它來獲得退休養老金。一種方式是換套小房子。
您的子女已經搬出去住了嗎？另外兩三間臥室空着也不需要了嗎？《起步晚，照樣致富》(Start Late, Finish Rich) 一書的作者、個人專業理財師 David Bach 認為，搬家對您來說可能再合適不過了，「您不僅會在情感和精神上感到更自由、更輕鬆，而且財務狀況也會有很大改善。」
畢竟，以 350,000 美元的價格賣掉房子，然後花 275,000 美元買一套新的，您的退休儲蓄就會增加 75,000 美元。此外，售房所得的前 250,000 美元利潤可以享受免稅優惠（已婚者則為 500,000 美元）。（瞭解更多：退休後換套小房子）
您退休後還願意待在現有的家嗎？您可以考慮一下reverse mortgage反向抵押貸款。借助此類由政府提供支持的貸款，年長的房主（年滿 62 歲）可以將部分房屋淨值轉換為現金。（銀行給您錢，而您可以隨心所欲地使用這筆免稅的錢。）與其他類型的貸款不同，您不必立即還貸。當最後一位借款人去世、出售房屋或搬走後，才須償清貸款。
聽起來很複雜？確實如此。「反向抵押貸款當然並非毫無風險，」Weston說道，但與往年不同的是，它不再是退休後經濟拮据的房主在萬不得已之下才採取的解決手段。「它現在成為了整體理財策略的一部分，這是因為一些新的保障措施和政策變化使這款產品更受尊重。」
有策略地領取社安福利
Franklin說過，雖然您可能很想在符合條件後立即開始領取社會安全福利（誰不想啊？），但請努力抵制這種誘惑。「如果您還很健康，可以晚點領取，那就晚點領取吧。」
畢竟，等待也是有回報的，而且是很大的回報。請思考一下這個問題：在 62 至 70 歲之間，您的社會安全福利每推遲一年領取，就會上漲 8% 左右。如今環境下，您還能在哪裡獲得如此豐厚的（有保證的）回報？等到 70 歲，您的每月福利扣除物價上漲因素後，可能比您在 62 歲開始領取的還高出 76%。
「如果經濟狀況不允許您和配偶兩人都推遲領取，那麼你們可以先讓一人領取福利，為家庭提供現金流，減輕經濟壓力，而高收入者則推遲到 70 歲再領取，」Franklin表示，「後者的福利將增加，並在以後確保獲得盡可能多的遺屬金。」（瞭解更多：社會安全福利申領策略）
「這一點尤其重要，因為遺屬通常是女性，她可能會比丈夫多活幾十年，」Weston說道，「到最後，她可能散盡錢財，只能靠社會安全福利維持生計，我認為這就是「長壽保險」，可保您在年老時不至於貧困潦倒。」>美國疾病管制暨預防中心國家衛生統計中心的數據顯示，女性的平均壽命為 81.2 歲，男性為 76.4 歲。
此外，人類的壽命還在不斷延長。因此，利用退休帳戶、房屋淨值和社會安全福利三管齊下，這樣才能順應時代發展需要。
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本文於 2016 年 9 月首次發佈。內容已更新。
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